Avausmaksu / alkukulu = Kertaluontoinen kulu, joka lisätään hakijan maksettavaksi kuluksi myönnetyn lainasumman päälle silloin, kun laina siiretään hakijalle. Voidaan kutsua myös esimerkiksi lainan "perustamiskuluksi". Kuukausikulu = Kulu, joka veloitetaan toistuvasti kuukausittainen silloin, kun henkilö maksaa lainan lyhennyksiä. Esimerkiksi laskutuspalkkio paperisten laskujen lähettämisestä tai tilinhoitomaksu. Lasketaan varsinaisesti lyhennysten päälle. Pankit voivat käyttää jopa ainakin käytännössä samoista kulutusluoton kuluista eri termejä. Oleellista on huomioida mahdollisten kulujen summat sekä kulujen mahdollinen toistuvuus.
Jos ilmoitit laskuriin kulutusluoton todellisen vuosikorkoprosentin, niin laskuriin ei ole tarvetta ilmoittaa kulutusluoton muita kuluja. Noin sen johdosta, että todellisessa vuosikorkoprosentissa on huomioitu myös kulutusluoton muut kulut. Jos tiedät harkitun kulutusluoton tapauksessa kaksi eri korkoprosenttia, mutta et tiedä, kumpi niistä on nimellinen vuosikorkoprosentti ja kumpi todellinen vuosikorkoprosentti, niin on nimellinen vuosikorkoprosentti käytännössä aina se, joka on matalampi.
Kuukausien lisääminen laskuriin: Kulutusluottojen laina-ajat ovat tyypillisesti täysiä vuosia, esim. 5 vuotta. Tuohon liittyen laskurissa on paikka lisätä laina-aika vuosina. Voit kuitenkin halutessasi laskea laskurin avulla myös alle vuoden laina-ajan kulutusluoton tai vaikkapa 30 kk laina-ajan kulutusluoton kustannukset. Tuon voi tehdä muuttamalla laina-ajan ns. "kuukausiosuuden" desimaaleiksi vuodesta. Eli vaikkapa 6 kuukautta olisi 0.5 vuotta, koska 6/12 = 0.5. Ja jos siis vaikkapa haluaisit nähdä 18kk laina-ajan kulutusluoton kustannukset, niin voisit laittaa laskuriin laina-ajaksi 1.5 vuotta.
Kulutusluoton korko 2026
Uuden myönnettävän kulutusluoton nimellisen vuosikorkoprosentin yläraja on vuonna 2026 vähintäänkin kesäkuun loppuun asti 17,50%. Kulutusluoton korko ei tyypillisesti ole aivan tuossa ylärajassa. Sen sijaan kulutusluoton nimellinen vuosikorkoprosentti on usein alkaen noin 9% ja enintään noin 15%. Korkoon voi kuitenkin vaikuttaa huomattavasti se, minkä kokoinen kulutusluotto on kyseessä. Ison kulutusluoton vuosikorkoprosentti on tavallisesti matalampi kuin pienen. Toki ison kulutusluoton kohdalla korkoprosentti sitten toisaalta kerryttää korkokuluja maksettavaksi isomman lainapääoman suhteen. Ei siis yleensä ole järkevää valita isoa kulutusluottoa, jos pieni riittää, vaikka ison kulutusluoton korkoprosentti olisi matalampi.
Kulutusluoton koon lisäksi myös se voi vaikuttaa kulutusluoton korkoon, minkä pankin luotto on kyseessä. Lisäksi, jos kyseessä on vakuudellinen kulutusluotto, niin on sen korkoprosentti lähtökohtaisesti halvempi kuin yhtä ison vakuudettoman kulutusluoton. Kulutusluottolaskuri.com-palvelun laskinta voi käyttää sekä vakuudettomien että vakuudellisten kulutusluottojen korkoprosenttien ja kustannusten laskemiseen.
Kulutusluottoesimerkki
Oletetaan 6 000 euron kulutuslotto, jonka laina-aika on 4 vuotta, nimellinen vuosikorkoprosentti 12%, avausmaksu 40€ ja kuukausittainen tilinhoitomaksu 5€. Kulutusluoton kuukausierä (tasalyhennyksillä) on 164,06€ ja kulutusluotosta yhteensä takaisin maksettava summa on 7874,71€, eli korkoja ja kuluja kulutusluotto aiheuttaa yhteensä 1874,71€. Koroista ja kuluista varsinaisten korkokulujen osuus on 1594,71€ ja muiden kulujen osuus yhteensä 280€.
Esimerkki kulujen vaikutuksesta kulutusluoton hintaan
Tarkastellaan kahta 15 000€ kulutusluottoa, joiden laina-aika on 6 vuotta. Ensin tarkasteltavan kulutusluoton kaikki kulut sisältävä todellinen vuosikorkoprosentti on 10% ja jälkimmäisen kulutusluoton nimellinen vuosikorkoprosentti on 10%, mutta tuon lisäksi veloitetaan 75 euron avausmaksu ja kuukausittainen 3 euron laskutuspalkkio. Tämän jälkimmäisen kulutusluoton todellinen vuosikorkoprosentti olisi näillä tiedoilla 10,58%, eli 0,58% prosenttiyksikköä korkeampi kuin ensin mainitun lainan.
Euroissa tarkastellen ensimmäisen kulutusluoton kuukausierä olisi 277,89€ ja kokonaisuudessa luotosta takaisin maksettava summa 20007,90€. Jälkimmäisen kulutusluoton kuukausierä puolestaan olisi 282,28€ ja luotosta yhteensä takaisin maksettava summa 20323,94€. Ero kuukausierissä olisi 4,39€ ja siis isompi kuin vain 3 euron kuukausittaisen laskutuspalkkion määrä. Tuo johtuu siitä, että jälkimmäisen kulutusluoton kohdalla huomioitiin varsinaisen lainasumman lisäksi myös 75 euron avausmaksu, joka sekä lisäsi laina-aikana takaisin maksettavaa summaa suoraan että aiheutti sen, että korkoja kertyi isommalle summalle. Kokonaisuudessa takaisin maksettavien summien osalta jälkimmäinen kulutusluotto aiheuttaisi 316,04 euron verran enemmän maksettavaa kuin ensimmäinen.
Kulutusluoton muut kulut
Kulutusluoton muut kulut kuin korkokulut saavat olla vuositasolle laskettuna enintään 150€. Lisäksi pienen kulutusluoton muiden kulujen rajoitus on käytännössä tuota pienempi, sillä kulutusluoton muut kulut saavat olla prosenttimääräisesti tarkastellen enintään 0,01% lainasummasta päivää kohden. Jos siis kulutusluoton summa olisi esimerkiksi 3 200€, niin saisivat muut kulut olla päivää kohden 3 200€ * 0,0001 = 0,32€. Olettaen 365 päivän vuoden, saisivat 3 200€ kulutusluoton muut kulut olla vuodessa siis enintään 0,32€ * 365 = 116,80€, eivätkä 150€ (normaali kulutusluoton muiden kulujen yläraja).
Mikä kulutusluotto on?
Kulutusluotto on laina, joka otetaan ostamista eli kuluttamista varten. Tuon myötä kulutusluotto eroaa esimerkiksi yhdistelylainasta, jolla maksetaan pois muita lainoja. Perinteisestä joustoluotosta kulutusluotto puolestaan eroaa sen kautta, että kulutusluotto on kertaluontoinen laina, eli koko myönnetty kulutusluotto siiretään kerralla hakijan käytettäväksi.
Kulutusluoton koko
Eri pankit voivat tarjota eri kokoisia kulutusluottoja. Tyypillisesti kulutusluoton minimisumma on kuitenkin 1 000€ ja toisaalta kulutusluotto voi olla kooltaan jopa yli 40 000€. Kulutusluoton halutun lainasumman pystyy monesti valitsemaan varsin tarkasti. Koska kulutusluotot ovat lähtökohtaisesti vakuudettomia lainoja, niin voi kuitenkin ison kulutusluoton (yli 20 000€) saaminen olla käytännössä monesti ainakin varsin haastavaa.
Kulutusluoton laina-aika
Kulutusluoton laina-aika on käytännössä aina vähintään vuoden ja voi olla jopa esimerkiksi 15 vuotta. Kulutusluoton koko voi kuitenkin vaikuttaa siihen, millaisella laina-ajalla kulutusluotto on mahdollista saada. Ei ole harvinaista, että pankit ovat valmiita antamaan isoille kulutusluotoille pidempiä laina-aikoja kuin pienille. Pidempi laina-aika voi auttaa pienentämään kulutusluoton kuukausierää, mutta toisaalta nostaa kulutusluoton kokonaiskustannuksia, sillä korkoa kerkeää kertymään pidemmältä ajalta.
Kulutusluottolaskuri.com
Kulutusluottolaskuri.com on palvelu, joka mahdollistaa kulutusluoton kustannusten (sekä tarvittaessa todellisen vuosikorkoprosentin) helpon laskeminen. Kulutusluottolaskuri.com-palvelun kulutusluottolaskin on ilmainen sekä helppokäyttöinen. Kulutusluottolaskuri.com on suomalainen nettipalvelu.